Словосочетанием «денежное обращение» специалисты на­зывают сложившиеся в государстве правила движения денег.

   В связи с развитием товарного производства в некоторых гречес­ких торговых центрах с конца VII в. до н.э. стало распространяться де­нежное хозяйство. В качестве мерила стоимости и средства обраще­ния вводятся монеты. Постепенно натуральный обмен уступил место товарным отношениям. Прежде в обращении находились скот, укра­шения, инструменты и металлические слитки. Металлические слитки оказались наиболее удобными для обмена: металл долго сохранялся, легко делился при необходимости на части. С развитием торговли для облегчения операций по оплате из металла стали делать удобные фор­мы денег, что освобождало от операций по взвешиванию, а требовало лишь счета. Греческие монеты изготавливались, как правило, из сереб­ра. Чеканить монеты из золота стали в эпоху эллинизма.

   Император Веспасиан после получения денег от налога на обще­ственные уборные обратился к своему сыну Титу, который возражал против этого взимания денег, со знаменитой фразой: «Деньги не пах­нут». Это выражение стало поговоркой, указывающей на не вполне чистый источник какой-либо прибыли.

   К настоящему времени в каждой стране сложились свои особен­ности денежного обращения и свои денежные единицы. В России официальной денежной единицей является рубль.

Впервые слово «рубль» появилось в XIII в. в северо-западных рус­ских землях. Сначала это слово употреблялось как синоним слова «гривна» и обозначало основную денежную единицу. В XIII в. рубль представлял собой серебряный слиток длиной до 20 см и весом при­мерно 200 г, который отрубался от шейной гривны, почему и получил свое название. С началом чеканки серебряной деньги в XV в. рубль превратился в счетную денежную единицу и стал равен ста деньгам. Реальными денежными единицами служили новгородки и московки, а затем — копейки и деньги. В XVI в. рубль был равен 100 копейкам.

   В 1704 г. началась чеканка серебряного рубля. С 1843 г. рубль стал вы-Дуекаться в виде бумажного казначейского билета.

   В Российской Федерации допускаются следующие формы денежного обращения:

   1) наличное обращение. В этом случае с помощью кон­кретных денежных знаков мы приобретаем необходимые товары, оплачиваем предоставляемые нам услуги;

   2) безналичное обращение. В этом случае банк списывает конкретную сумму денег с одного счета на другой расчет­ный счет, не обналичивая средства платежа. Такая форма де­нежного обращения более выгодна, она может происходить быстрее и удобнее при использовании больших денежных едениц.

   Законом установлены специальные правила безналич­ного денежного обращения:

   •  у каждой организации денежные средства должны на­ходиться в банке;

   •   юридические лица производят расчеты друг с другом В безналичном порядке;

   •   организации могут иметь деньги наличными только В ограниченных размерах (иногда это необходимо для выда­чи заработной платы работникам).

   Установлены специальные процедуры по приему, хране­нию и выдачи наличных денег. Они образуют важные прави­ла кассовых операций. Эти правила должны быть основаны на следующем:

   •  все денежные расчеты в организации осуществляются через кассира — материально ответственного лица;

   •  полученные наличные деньги можно расходовать толь­ко по назначению;

   •   руководители организации обязаны предпринять ме­ры, чтобы обеспечить сохранность денег при доставке их из банка или при сдаче в банк.

   Выпуск в обращение денежных знаков называют эмиссия. В нашей стране право эмиссии денег предоставлено Цен­тральному банку РФ.

Банк — кредитная организация, осуществляющая опера­ции по денежным вкладам, кредитованию, открытию и ве­дению банковских счетов.

   Банковское дело стало развиваться уже в эпоху Антично­сти. Первоначально под залог, на хранение отдавали опреде­ленные вещи, получали в кредит сельскохозяйственные про­дукты, ремесленные изделия. В VI в. до н.э. в Древней   Греции появляются денежные банки при храмах, а также банки частных лиц.

   К настоящему времени банк выполняет ряд важных функций: он аккумулирует денежные средства, принимая их на хранение от разных лиц, предоставляет деньги в пользо­вание тем, кому они необходимы (кредитует), а также вы­полняет поручения клиентов по денежным платежам. К бан­ковским операциям относится купля-продажа иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий.

   В каждом государстве складывается своя банковская сис­тема. В России существуют  Центральный банк РФ (Банк России), Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ и другие кредитные организации.

   У Центрального банка РФ особый правовой статус. С од­ной стороны, он выступает в роли банка и может осуществлять все банковские операции, с другой стороны — регулирует банковскую деятельность в России, обладая определенными властными полномочия. Например, Центральный банк РФ предпринимает меры по обеспечению устойчивости нацио­нальной валюты — рубля, укрепляет банковскую систему. Благодаря деятельности Центрального банка РФ проводится единая государственная денежно-кредитная политика, ему принадлежит право на эмиссию наличных денег и их обраще­ние. Центральный банк РФ осуществляет эмиссию следую­щим образом: производится анализ денежного обращения, принимается решение о выпуске в обращение новых банк­нот, монет, изъятии старых, утверждаются образцы денеж­ных знаков. При этом в средствах массовой информации должно быть опубликовано описание новых денежных знаков, правительство информируется об этом решении.   Госу­дарство устанавливает гарантии действия в обращении новых денежных знаков.  Например, для обмена старых денег на новые должен быть установлен определенный срок. Граж­данам или иностранцам запрещено отказывать в приеме рублей на территории России. Противозаконно требование осу­ществлять расчеты в долларах. Кроме того, Центральный банк РФ устанавливает правила ведения банковских опера­ций, бухгалтерского учета, осуществляет надзор за другими Кредитными организациями: выдает лицензии всем коммер­ческим банкам, разрабатывает и вводит необходимые Правила банковских операций и имеет право отозвать лицен-8ИЮ на банковские операции у тех банков, которые наруша­ют эти правила, а также правовые нормы. Валютное регули­рование также осуществляется Центральным банком РФ.

Лицензия (от лат. НсепНа — свобода, право) — выдавае­мое специально уполномоченным органом государствен­ного управления или местного самоуправления разреше­ние на осуществление видов деятельности, которые в соответствии с действующим законодательством подле­жат лицензированию (например, банковской, частной ме­дицинской, издательской и т.д.).

   Второй уровень банковской системы образуют коммерче­ские банки. Они осуществляют свою деятельность только на основе разрешений — лицензий Центрального банка РФ. Каждый банк может заключать договор со своими клиента­ми. При этом должна соблюдаться тайна вкладов или денеж­ных операций. Информация об этом может предоставляться только в особых случаях, например, следственным органам, иудиторским организациям или финансовым органам. Кре­дитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депози­там) за исключением случаев, предусмотренных федераль­ным законодательством или договором с клиентом. Положив деньги в банк, мы можем быть уверены, что процент по вкла­ду не изменится произвольно до истечения срока договора.

   Кредитным организациям запрещается заключать согла­шения и осуществлять действия, направленные на монопо­лизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

   Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечивать­ся залогом недвижимого и движимого имущества, в том чис­ле государственных ценных бумаг, банковскими гарантиями. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и на­численные по ним проценты, если это предусмотрено дого­вором, а также обращать взыскание на заложенное имущест­во в порядке, установленном законом.

   Кредитная организация обязана предпринять все преду­смотренные законодательством меры для взыскания задолжен­ности. Она вправе обратиться в арбитражный суд с заявлени­ем о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности.

   Банки наделены правом принимать вклады от различных лиц. Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вклад — денежные средства в валюте Российской Феде­рации или в иностранной валюте, размещаемые физичес­кими лицами в целях хранения и получения дохода.

   Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данно­го вида законом и соответствующим договором.

   Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Централь­ным банком РФ. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

   Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. При этом вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денеж­ных средств. Они могут иметь вклады в одном или несколь­ких банках.

   Вкладчики вправе распоряжаться вкладами, получать по Неладам доход, совершать безналичные расчеты в соответ­ствии с договором.

   Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вло­женным средствам создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда Обязательного страхования вкладов являются Центральный банк РФ и банки, привлекающие средства граждан.

   Банки имеют право создавать фонды добровольного Страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и вы­платы доходов по ним. Фонды добровольного страхования Вкладов создаются как некоммерческие организации.

   Банковские операции осуществляются в рублях, а при на­личии лицензии   Центрального банка РФ — в другой валюте.

Задания

1.        Проанализируйте основные функции банка. Подумай­те, есть ли смысл государству вмешиваться в деятельность банковских организаций? Свой ответ обоснуйте.

2.        Напишите эссе небольшого объема на тему «Роль денег в жизни человека».

3.        Напишите синквейн с опорным словом «деньги». В пе­реводе с французского слово «синквейн» означает стихотво­рение, состоящее из пяти строк. Однако существуют опреде­ленные правила создания такого произведения. На первой строчке записывается одно слово — существительное. Это
и есть тема синквейна. На второй надо написать два прилага­тельных, раскрывающих тему синквейна; на третьей — три глагола, описывающих действия, относящиеся к теме синк­вейна; на четвертой — целую фразу, предложение, состоящее из нескольких слов, с помощью которого ученик высказыва­ет свое отношение к теме. Это может быть крылатое выраже­ние, цитата или составленная учеником фраза в контексте те­мы. Последняя строчка — это слово-резюме, которое дает новое понимание темы, позволяет выразить личное отноше­ние к рассматриваемой проблеме.

4.        Уточните условия предоставления кредита в каком-либо банке. Разъясните их на занятии.